Credit Score qué es, rangos de puntuación y elementos que lo mejoran
El "credit score" en Estados Unidos, también conocido como puntaje crediticio o score FICO (Fair Isaac Corporation, la empresa más famosa que lo desarrolla), es un número que califica tu comportamiento crediticio. Este puntaje le indica a los prestamistas y bancos qué tan alta o baja es la probabilidad de que pagues un préstamo, y va generalmente desde 300 hasta 850.
Rangos del Credit Score:
Existen diferentes modelos de puntuación, como FICO y VantageScore, con rangos ligeramente distintos. A continuación, se presentan clasificaciones generales:
Deficiente/Malo: Generalmente por debajo de 580 (o 600 para VantageScore).
Razonable/Regular: Entre 580 y 669 (o 601 y 660 para VantageScore).
Bueno: Entre 670 y 739 (o 661 y 780 para VantageScore).
Muy Bueno: Entre 740 y 799.
Excelente: 800 y más (o 781 y 850 para VantageScore).
Elementos que mide el Credit Score y cómo se mide:
El puntaje de crédito se calcula con base en la información de tu historial crediticio. Los factores principales y su ponderación aproximada (según FICO) son:
Historial de pagos (35%): Es el factor más importante. Mide si pagas tus facturas a tiempo, los pagos atrasados o incumplidos.
Montos adeudados / Utilización del crédito (30%): Compara la cantidad de crédito que utilizas con el crédito total disponible. Se recomienda mantener la utilización del crédito por debajo del 30% (es decir, si tienes un límite de $10,000, no usar más de $3,000).
Duración del historial crediticio (15%): Cuanto más largo y bien gestionado sea tu historial, mejor. Se considera el tiempo de tus cuentas más antiguas y más nuevas.
Crédito nuevo (10%): Evalúa las nuevas solicitudes de crédito y la apertura de nuevas cuentas. Un exceso de solicitudes en poco tiempo puede ser visto negativamente.
Mezcla de créditos / Tipos de crédito en uso (10%): Demuestra si manejas diferentes tipos de crédito, como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas, etc.
Cómo se puede mejorar el Credit Score de una persona:
Pagar las facturas a tiempo y siempre: Este es el factor más crucial. Configura pagos automáticos o recordatorios.
Mantener los saldos bajos: Evita acercarte a tu límite de crédito. La utilización del crédito ideal es por debajo del 30%.
No cerrar cuentas antiguas: Un historial crediticio largo y bien manejado es beneficioso.
Diversificar los tipos de crédito: Tener una mezcla de crédito rotatorio (tarjetas) y a plazos (préstamos) puede ser positivo.
Limitar las solicitudes de crédito nuevas: Cada solicitud de crédito genera una "consulta dura" que puede disminuir temporalmente tu puntaje.
Revisar tu informe de crédito regularmente: Busca errores que puedan estar afectando negativamente tu puntaje y disputa cualquier inexactitud.
Empresas que miden el Credit Score:
Las tres principales agencias de informes de crédito a nivel nacional en Estados Unidos son:
Estas agencias recopilan la información de tu historial crediticio y la utilizan para generar los puntajes de crédito. La más conocida y usada es Fair Isaac Corporation, que desarrolla el puntaje FICO.
A diferencia de lo que piensa la gente estas tres agencias no tienen la obligación legal de proporcionar un "score" de crédito gratuito anualmente. Sin embargo, sí están obligadas por ley a ofrecer un informe de crédito gratuito a cada persona una vez al año.
Informe de crédito qué es
El informe de crédito es un documento detallado que contiene tu historial crediticio. En él se listan tus cuentas (tarjetas de crédito, préstamos, hipotecas), tus balances, el historial de pagos, y las consultas de crédito que se han hecho a tu nombre. Este informe es gratuito por ley, gracias a la Ley de Informe Justo de Crédito (Fair Credit Reporting Act, FCRA). El sitio web autorizado por el gobierno federal para obtener estos informes de las tres agencias es AnnualCreditReport.com.
https://www.youtube.com/watch?v=2SK4GHWrMMU
Elementos que provocan un Credit Score negativo:
Pagos atrasados o incumplidos: El impacto más significativo.
Altos saldos o uso excesivo del crédito disponible: Superar el 30% de utilización del crédito.
Múltiples solicitudes de crédito en poco tiempo: Sugiere un riesgo de sobreendeudamiento.
Cuentas enviadas a cobro o quiebras: Impactan gravemente el puntaje por años.
Cierre de cuentas antiguas con buen historial: Puede acortar la duración de tu historial crediticio.
Falta de historial crediticio: Si no tienes experiencia con el crédito, los prestamistas no tienen información para evaluarte.
Artículos relacionados:
El ITIN imprescindible para abrir una cuenta en Estados Unidos / Préstamos hipotecarios Wells Fargo / Agencias inmobiliarias en Los Ángeles / Comprar casa Nueva York
Credit Score importancia en los Estados Unidos
El credit score o historial crediticio es importante para que bancos, compañías de servicios públicos, empresas créditos al consumo... evalúen tu solicitud de dinero y la concedan o no.
Tu Informe de Crédito
Un informe de crédito es un registro de tu historial crediticio que incluye información sobre:
- Tu identidad: Nombre, dirección, número de Seguro Social completo o parcial, fecha de nacimiento y, posiblemente, información de empleo.
- Tu crédito actual: Información sobre el crédito que tienes, como cuentas de tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos estudiantiles. También puede incluir los términos de tu crédito, cuánto debes a tus acreedores y tu historial de pagos.
- Tu historial público: Información sobre cualquier sentencia judicial en tu contra, gravámenes fiscales sobre tus propiedades o si has declarado bancarrota.
- Solicitudes sobre ti: Una lista de empresas o personas que han solicitado recientemente una copia de tu informe.
El credit score es importante para:
Es importante para que prestamistas, aseguradoras, empleadores y otros puedan evaluar cómo manejas tus responsabilidades financieras. Por ejemplo:
- Los prestamistas pueden usar la información para decidir si te otorgan un préstamo y en qué términos, como la tasa de interés.
- Las aseguradoras pueden determinar si calificas para un seguro y las tarifas que pagarás.
- Los empleadores, con tu autorización, pueden usar tu informe para decidir si contratarte.
- Las compañías de servicios telefónicos y públicos pueden decidir si ofrecerte servicios.
- Los propietarios pueden determinar si alquilarte un apartamento.
Las agencias de calificación crediticia
Hay tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Estas recopilan y mantienen la información que aparece en tu informe de crédito y la proporcionan en forma de informe a empresas o personas que lo soliciten, como prestamistas que evalúan otorgarte crédito.
Estas agencias de crédito obtienen información de tus acreedores, como bancos, emisores de tarjetas de crédito o compañías de financiamiento de automóviles, y de registros públicos, como registros de propiedad o documentos judiciales. Dado que cada agencia recopila información de diferentes fuentes, el contenido de los informes puede variar entre agencias.
Estas agencias de crédito sólo realizan el credit score, no deciden si se te concede o no un crédito.
Más información sobre el credit score
Cómo obtener tu credit score
Puedes obtener un informe de crédito gratuito cada 12 meses de cada una de las agencias de crédito nacionales (Equifax, Experian y TransUnion) visitando www.annualcreditreport.com o llamando al (877) 322-8228. Deberás proporcionar información como tu nombre, dirección, número de Seguro Social y fecha de nacimiento.
Puedes solicitar los tres informes al mismo tiempo o en distintos momentos del año, dependiendo de tu objetivo. Por ejemplo, para una visión completa de tu historial crediticio, revisa los tres informes a la vez. Si deseas detectar errores o monitorear cambios, revisa un informe cada cuatro meses.
En caso de urgencia o de necesitar más de un informe al año puedes contactar con las agencias comentadas y pagar / comprar un informe actualizado:
Equifax: Call 1-800-685-1111 or visit www.equifax.com/compare-products
Experian: Call 1-888-397-3742 or visit www.experian.com/consumer-products/personal-credit.html
TransUnion: Call 1-800-493-2392 or visit www.transunion.com/corporate/personal/creditTools.page
Understanding Credit Reports and Scores in US
Understanding Credit Reports and Scores in US
Your credit report and score are vital financial tools used by lenders, employers, landlords, and others to evaluate your financial responsibility. Here are key points:
Credit Report
- Definition: A detailed record of your credit history, including your identity, credit accounts, public records (e.g., bankruptcies), and inquiries about your credit.
- Importance: Lenders, insurers, employers, and service providers use it to assess your reliability and determine terms for loans, insurance, or employment.
- Major Bureaus: Equifax, Experian, and TransUnion compile credit data from creditors and public records.
- Access: You can request a free credit report annually from each bureau at AnnualCreditReport.com.
Credit Score
- Definition: A numerical summary (300–850) of your creditworthiness, based on factors like payment history, credit utilization, and debt levels.
- Use: Determines loan approvals, terms, and interest rates.
- Changes: Scores fluctuate with updates to your credit report, like paying down debt or correcting errors.
- Access: Some lenders provide free scores during applications, or you can purchase them directly from credit bureaus.
Getting your Credit Score
In certain situations, lenders may provide your credit score at no cost when you apply for credit. For instance, if you apply for a mortgage, the lender will share the credit score(s) used to evaluate your eligibility and the terms of the loan. Similarly, you might receive your credit score for free when applying for other types of credit, such as a car loan or a credit card.
You may also purchase your credit score from any of the credit bureaus by calling them or visiting their websites:
Equifax: Call 1-800-685-1111 or visit www.equifax.com/compare-products
Experian: Call 1-888-397-3742 or visit www.experian.com/consumer-products/personal-credit.html
TransUnion: Call 1-800-493-2392 or visit www.transunion.com/corporate/personal/creditTools.page
Improving Credit
To improve your credit, pay bills on time, reduce debt, and monitor your credit report for errors. For detailed guidance, refer to the Federal Reserve’s "5 Tips for Improving Your Credit Score."
Correcting Errors
If your report contains inaccuracies, dispute them with the credit bureau or the entity that provided the information. Online resources for disputes are available at Equifax, Experian, and TransUnion websites.
Unsolicited Credit Offers
Credit bureaus may share your information with lenders for marketing purposes. To opt out of unsolicited offers, visit OptOutPrescreen.com or call 1-888-567-8688.
By understanding and managing your credit report and score, you can enhance your financial opportunities and secure better terms on credit and insurance.
