El «credit score» en Estados Unidos, también conocido como puntaje crediticio o score FICO (Fair Isaac Corporation, la empresa más famosa que lo desarrolla), es un número que califica tu comportamiento crediticio. Este puntaje le indica a los prestamistas y bancos qué tan alta o baja es la probabilidad de que pagues un préstamo, y va generalmente desde 300 hasta 850.
Rangos del Credit Score:
Existen diferentes modelos de puntuación, como FICO y VantageScore, con rangos ligeramente distintos. A continuación, se presentan clasificaciones generales:
Deficiente/Malo: Generalmente por debajo de 580 (o 600 para VantageScore).
Razonable/Regular: Entre 580 y 669 (o 601 y 660 para VantageScore).
Bueno: Entre 670 y 739 (o 661 y 780 para VantageScore).
Muy Bueno: Entre 740 y 799.
Excelente: 800 y más (o 781 y 850 para VantageScore).
Elementos que mide el Credit Score y cómo se mide:
El puntaje de crédito se calcula con base en la información de tu historial crediticio. Los factores principales y su ponderación aproximada (según FICO) son:
Historial de pagos (35%): Es el factor más importante. Mide si pagas tus facturas a tiempo, los pagos atrasados o incumplidos.
Montos adeudados / Utilización del crédito (30%): Compara la cantidad de crédito que utilizas con el crédito total disponible. Se recomienda mantener la utilización del crédito por debajo del 30% (es decir, si tienes un límite de $10,000, no usar más de $3,000).
Duración del historial crediticio (15%): Cuanto más largo y bien gestionado sea tu historial, mejor. Se considera el tiempo de tus cuentas más antiguas y más nuevas.
Crédito nuevo (10%): Evalúa las nuevas solicitudes de crédito y la apertura de nuevas cuentas. Un exceso de solicitudes en poco tiempo puede ser visto negativamente.
Mezcla de créditos / Tipos de crédito en uso (10%): Demuestra si manejas diferentes tipos de crédito, como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas, etc.
Cómo se puede mejorar el Credit Score de una persona:
Pagar las facturas a tiempo y siempre: Este es el factor más crucial. Configura pagos automáticos o recordatorios.
Mantener los saldos bajos: Evita acercarte a tu límite de crédito. La utilización del crédito ideal es por debajo del 30%.
No cerrar cuentas antiguas: Un historial crediticio largo y bien manejado es beneficioso.
Diversificar los tipos de crédito: Tener una mezcla de crédito rotatorio (tarjetas) y a plazos (préstamos) puede ser positivo.
Limitar las solicitudes de crédito nuevas: Cada solicitud de crédito genera una «consulta dura» que puede disminuir temporalmente tu puntaje.
Revisar tu informe de crédito regularmente: Busca errores que puedan estar afectando negativamente tu puntaje y disputa cualquier inexactitud.
Empresas que miden el Credit Score:
Las tres principales agencias de informes de crédito a nivel nacional en Estados Unidos son:
Estas agencias recopilan la información de tu historial crediticio y la utilizan para generar los puntajes de crédito. La más conocida y usada es Fair Isaac Corporation, que desarrolla el puntaje FICO.
A diferencia de lo que piensa la gente estas tres agencias no tienen la obligación legal de proporcionar un «score» de crédito gratuito anualmente. Sin embargo, sí están obligadas por ley a ofrecer un informe de crédito gratuito a cada persona una vez al año.
Informe de crédito qué es
El informe de crédito es un documento detallado que contiene tu historial crediticio. En él se listan tus cuentas (tarjetas de crédito, préstamos, hipotecas), tus balances, el historial de pagos, y las consultas de crédito que se han hecho a tu nombre. Este informe es gratuito por ley, gracias a la Ley de Informe Justo de Crédito (Fair Credit Reporting Act, FCRA). El sitio web autorizado por el gobierno federal para obtener estos informes de las tres agencias es AnnualCreditReport.com.
Elementos que provocan un Credit Score negativo:
Pagos atrasados o incumplidos: El impacto más significativo.
Altos saldos o uso excesivo del crédito disponible: Superar el 30% de utilización del crédito.
Múltiples solicitudes de crédito en poco tiempo: Sugiere un riesgo de sobreendeudamiento.
Cuentas enviadas a cobro o quiebras: Impactan gravemente el puntaje por años.
Cierre de cuentas antiguas con buen historial: Puede acortar la duración de tu historial crediticio.
Falta de historial crediticio: Si no tienes experiencia con el crédito, los prestamistas no tienen información para evaluarte.
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